Согласно данным Нацбанка, в первом полугодии вклады жителей республики выросли на 12,7 млрд рублей, их общая сумма превысила 428 млрд рублей. Это объяснимо: в условиях экономической нестабильности многие ищут надёжный способ сохранить и увеличить свои накопления. О том, как выбрать оптимальную стратегию сбережения, мы спросили экспертов круглого стола, организованного «АиФ-Башкортостан».
Копим грамотно
Потратить все имеющиеся деньги – не лучшая идея. Они могут понадобиться на важную покупку, долгожданный отпуск, да и на «чёрный» день некоторая сумма не повредит.
«Сбережения должны быть у каждого. Стратегия финансовой грамотности предполагает их разделение на два типа – финансовая подушка безопасности и инвестиционные средства, – считает доцент Уфимского регионального методического центра Института развития образования Гузалия Галимова. – Подушка безопасности должна быть максимально доступна, на мой взгляд, лучшим способом её сохранения являются банковские депозиты. Видимо, многие жители республики считают так же, поэтому и объёмы вкладов растут. Какой должна быть сумма, приберегаемая на чёрный день, каждый определяет сам, но чрезмерно раздувать её не стоит – достаточно шести месячных бюджетов семьи. Для вложения остальных денег можно выбрать другие инструменты. Главное – не просто ориентироваться на доходность, но и помнить о рисках».
В нашем центре, созданном в 2018 году, педагоги учат преподавать основы финансовой грамотности всем категориям обучающихся, расширять спектр знаний и умений, совершенствовать свои компетенции.
«У каждого клиента свои требования, поэтому, как правило, банки представляют на рынке сразу несколько депозитов с разными условиями, – рассказывает заместитель управляющего филиалом Газпромбанка в Уфе Динар Шарипов.– Одни хотят иметь возможность пополнять вклады, другие ориентируются на сроки и сумму. Мы стараемся предложить клиентам выгодные условия. Тем, кому важен размер процентной ставки, советую обратить внимание на вклад «Успех». Его можно оформить онлайн в мобильном приложении, без визита в банк, что особенно актуально в нынешней эпидемиологической ситуации. Вклад «Чемпионский» интересен тем, что проценты по нему можно забрать уже на следующий рабочий день и использовать по собственному усмотрению, пока деньги «работают» в банке в течение срока, обозначенного договором. Процентная ставка здесь тоже довольно привлекательная. С лета мы предлагаем новый продукт для вкладчиков – накопительный счёт «Управляй процентом», ставка по которому меняется в зависимости от суммы ежемесячного пополнения: чем больше клиент вносит на счёт, тем она выше. Очень удобно, что при этом нет ограничений на пополнение счёта и снятие средств: ваши деньги всегда под рукой на случай непредвиденных расходов. Подробнее узнать, как выбрать «свой» вклад, можно на сайте gazprombank.ru, где есть калькулятор вкладов, который поможет рассчитать наиболее выгодный процент. Тем, кому привычнее очное общение, помогут наши консультанты в отделениях».
Из вкладчиков – в инвесторы
По мнению участников рынка, невысокий уровень финансовой грамотности и стремление опираться на опыт предыдущих поколений вынуждают людей выбирать консервативную стратегию сбережений и открывать депозиты.
Банкам, ориентирующим клиента на более продвинутые модели сбережений, важно избегать так называемого мисселинга, недобросовестного навязывания клиентам продуктов, в которых он не нуждается и не осознаёт возможных рисков.
«Если бабушка пришла открыть вклад, не надо предлагать ей вложиться в акции. Не все имеют специальные знания, люди зрелого и старшего возраста предпочитают простые и понятные условия, а у молодёжи копить не получается, многие выплачивают ипотеку, кредиты» – считает начальник департамента Промтрансбанка Олег Зайцев.
Страховка без риска
Впрочем, банки предлагают и комплексные продукты для тех, кто не готов рисковать деньгами на фондовом рынке, но ищет инструмент более доходный, чем простой депозит. Так, Газпромбанк предлагает физлицам комбинированный вклад «На вершине», который оформляется вместе с полисом накопительного страхования жизни. Вклад «Перспектива» открывается с одновременным приобретением и оплатой в банке полиса инвестиционного страхования жизни. Совместные комбинированные продукты Газпромбанка и страховых компаний-партнёров отличаются выгодной процентной ставкой, кроме того, клиенты получают возможность на привлекательных условиях застраховать свою жизнь и позаботиться о финансовой стабильности в будущем. На сегодняшний день это разумный баланс между сберегательными инструментами и желанием получить наиболее высокую ставку по вкладу.
«Думаю, все уже видят, что спрос на депозиты снижается и банки начинают уделять всё больше внимания инвестиционным продуктам, - полагает директор филиала финансовой группы QBF Ренат Васин.- Люди, которых не устраивают процентные ставки, идут на фондовый рынок, где можно выбрать как консервативные, так и более рискованные продукты, и всех их отличает одно - более высокая доходность. Гораздо выгоднее банковских депозитов, но столь же надёжными являются индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Надо пользоваться тем, что государство возвращает живые деньги в виде 13% налогового вычета. Если человек разместил 400000 рублей в год, его вычет составит 52000 рублей, разве это не доход? А если купить на эти деньги облигации, допустим федерального займа (ОФЗ), добавится ещё 4-5%. Итого годовой доход может составить 17-18%. В эпоху экономической непредсказуемости популярным способом сбережений является покупка валюты: долларов или евро. Эксперты советуют вкладываться в разные виды валют, а банковский депозит использовать на короткие сроки, до года. Важно понимать какие цели у клиента, от этого и отталкиваться при формировании индивидуального инвестиционного портфеля».
«Валютные курсы меняются ежедневно, если ежемесячно откладывать небольшую сумму, в долгосрочной перспективе это довольно выгодный способ сбережения, – считает Яна Простокишина.– Безопасность валютных вкладов гарантирует государство. Даже если у банка возникнут проблемы, вкладчик получит свои средства по действующему курсу Центробанка. Выбирать ту или иную валюту лучше в зависимости от грядущих потребностей, например, если предстоит турпоездка за рубеж или нужно оплачивать учёбу за границей».
Недвижимость в цене
Популярным способом спасения рублёвых накоплений от обесценивания являются вложения в жилую недвижимость. Квартиру можно сдавать в аренду или выгодно перепродать, особенно если она куплена на начальном этапе строительства. При этом не стоит забывать, что стоимость владения жильём растёт вместе с тарифами на услуги ЖКХ и новыми строчками в платёжках. Тем, кто мечтает о собственных квадратных метрах, но имеет скромные сбережения, не позволяющие купить желаемую жилплощадь, стоит присмотреться к ипотеке, а первоначальный взнос в нашей республике можно накопить с бюджетной поддержкой. В Башкирии с 2014 года работает программа жилищных строительных сбережений. Раньше в ней могли участвовать только молодые семьи и те, кто нуждается в улучшении жилищных условий, с марта 2019 года присоединиться к проекту может любой желающий.
Программа предусматривает накопление средств на банковских вкладах в течение 3-6 лет с целью получения в дальнейшем ипотечного кредита на покупку жилья по низкой процентной ставке. Для стимулирования долгосрочных сбережений гражданам на протяжении всего срока вклада выплачиваются субсидии из республиканского бюджета в размере до 30% от суммы ежемесячных накопительных взносов. Это позволяет накопить средства для первого ипотечного взноса, а потом получить кредит по ставке от 5,5% годовых. Благодаря программе уже более 3 тысяч человек решили жилищный вопрос, ещё 7 тысяч участвуют в накоплении.
«Ипотеку стоит рассматривать скорее не как способ вложения средств, а как инструмент решения насущных жилищных проблем, – полагает генеральный директор АО СЗ «УГАИК» Радик Калимуллин.– Хотя итоговая цена квартиры будет выше, человек получает главное преимущество – жить в собственном доме уже сейчас. На мой взгляд, не многие, решив инвестировать в жильё, выберут ипотеку, скорее потратят на это имеющиеся накопления. Недвижимость стабильно растёт в цене: за последние 15 лет цена квадратного метра выросла в 2-3 раза, что сравнимо с вложением в валюту. Мы предлагаем качественное жильё эконом-класса для широкого круга потребителей от надёжного муниципального застройщика, выступаем агентом ведущих российских банков, выдающих ипотечные кредиты, являемся региональным оператором предприятия ДОМ. РФ, что позволяет клиентам найти оптимальный вариант решения жилищного вопроса».
«Ипотека с низкой процентной ставкой при условии покупки квартиры у застройщика на начальной стадии строительства – неплохой вариант сбережения. Наши клиенты, сотрудники крупных корпораций, рассматривают её как очень доступный инвестиционный ресурс. – уверена руководитель по ипотечному направлению ОО «Уфимский» АО «АБ «РОССИЯ» Елена Назырова. – В банке «РОССИЯ» в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 23 апреля 2020 года №566 действует программа льготного ипотечного кредитования «Новые метры с господдержкой», которая направлена на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости на льготных условиях, по процентной ставке, которую частично компенсирует государство. Клиент может получить кредит на срок до 25 лет. Суммы для регионов - от 300 тыс. до 6 млн рублей, в Москве и Санкт-Петербурге они ещё выше. При этом первоначальный взнос составляет не менее 15% годовых, а процентная ставка – 6%».
Кроме этого, банк предлагает специальные программы для российских семей с маленькими детьми, позволяющие приобрести квартиру в строящемся доме или уже готовом доме от компании-застройщика. У нас можно на выгодных условиях рефинансировать действующие ипотечные кредиты, оформленные в других банках. Процентная ставка по таким кредитам составляет от 4,5%. Для получения кредита необходимо подтвердить факт рождения в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года включительно, второго ребенка и/или последующих детей, которые являются гражданами России.
Жить на лоне природы
Благодаря символической ставке – 2,7% годовых (3% – без страхования жизни и здоровья заёмщика) растёт популярность сельской ипотеки от Россельхозбанка. Этой уникальной возможностью обзавестись жильём воспользовались уже более 1250 жителей Башкирии, республика лидирует по спросу на данный продукт. Заёмщики могут быть уверены: льготная ставка не изменится в течение всего срока кредита (до 25 лет), ведь её субсидирует государство. Взять сельскую ипотеку может любой россиянин, для этого не обязательно жить на селе. Главное – соблюсти целевое назначение кредита, согласно которому купить готовый дом или квартиру, квартиру в строящемся доме (по договору долевого участия или уступки прав требования) или получить средства на строительство дома по договору подряда только необходимо в сельской местности (населённые пункты с численностью проживающих не более 30 000 человек). В Башкирии большинство заёмщиков приобретают дома с земельным участком. Среди оформивших сельскую ипотеку больше половины – молодые семьи до 35 лет. Первоначальный взнос – от 10% от общей стоимости объекта, что позволяет сделать шаг навстречу собственному жилью даже с минимальными накоплениями. Порядок получения сельской ипотеки не отличается от стандартного, разве что к сроку согласования прибавится время рассмотрения заявки в Минсельхозе. Участвовать в программе можно лишь однажды: заемщикам, которые захотят оформить такую ипотеку ещё раз, будет отказано. Те, кто ранее брал кредит на покупку жилья в сельской местности, реструктурировать его на новых условиях не смогут: льготные условия распространяются лишь на ипотечные договоры, заключённые с 1 января 2020 года.
