«Не платить – уже не моветон». Почему жители Башкирии берут больше кредитов

Башкирия заняла 78 место из 85 в рейтинге закредитованности населения регионов России в 2020 году, составленном РИА «Новости». Жители республики занимают все больше денег у банков, не всегда возвращают их в срок и в целом привыкли жить с осознанием того, что у них есть долги перед финансовыми организациями. Почему так происходит, UFA.AIF.RU спросил у экспертов.

На что берут кредиты

В рейтинге закредитованности регионов в прошлом году республика находилась на 77 месте. Среднемесячная начисленная зарплата в январе-августе 2020 года составляла в Башкирии чуть более 37 тыс. руб. Башстата. Получается, что заёмщику в месяц надо отдавать кредитору почти 26 тыс. руб.

По словам финансового омбудсмена по Башкирии Валерия Шарипова, самые популярные финансовые услуги - ипотека, авто- и потребительский кредиты. Последний – самый популярный и, как правило, короткий, хотя и, например, покупку холодильника можно растянуть на семь лет.

«Наблюдается рост ипотеки в связи с госдотациями процентной ставки, - говорит он. - На мой взгляд, это надо делать в отношении «тела» или суммы долга. Мы считали себя богатой республикой, донором, и ещё семь-восемь лет назад люди активно кредитовались в надежде на то, что «жирные» годы вернутся. Поэтому мы не можем сегодня резко затормозить. Смотрим на соседей, но в Татарстане всё структурировано, они на Москву не смотрят как мы. У них около 15 собственных банков, а у нас один. Ингушетия же(регион с самой низкой закредитованностью – прим.ред.), как другие регионы Кавказа, всегда считалась депрессивным регионом, и её жители рассчитывали только на свои силы».

Объем кредитов россиян превысил 19 трлн рублей — Известия Подробнее

Все так и живут

Экономист Всеволод Спивак добавляет, что на увеличение долговой нагрузки населения повлиял рост ипотечных займов из-за успешной реализации мер поддержки строительной отрасли со стороны российского правительства.

«Бытовой опыт подсказывает, что большие долги – это плохо, – объясняет он. – Но, с точки зрения макроэкономики, это не совсем так. Если смотреть долгосрочный период, то высокий уровень закредитованности населения как раз характерен для высокоразвитых и стабильных экономик. Это означает, что люди верят в то, что они могут обслуживать эти долги,  несмотря на возможные неурядицы. А ставка процента достаточно низкая для того, чтобы можно было себе позволить её платить. Это позволяет людям в молодом возрасте брать в  ипотеку хорошее жилье и предметы длительного пользования и тем самым существенно повышать общее качество жизни».

По его словам, накопленные кредиты населения в развитых государствах в среднем превышают половину ВВП этих стран. В развивающихся же средняя кредитная нагрузка на население составляет примерно 25% ВВП. В этом смысле рост долговой нагрузки – признак стабильной экономической ситуации.

В России зафиксировали рекордный рост просроченных кредитов Подробнее

Платят хуже

Валерий Шарипов подчеркивает, что проблема больших долгов возникла не сегодня. При этом в настоящее время наблюдается тенденция к увеличению просрочек.

«У человека срабатывает инстинкт самосохранения: "Мне плохо, я плачу. Ему плохо, он не платит. Значит, поступлю так же", – рассуждает омбудсмен. – По кредитам, кроме ипотеки, не рассчитываться уже не считается моветоном. Хуже того, люди могут пойти перекредитовываться к «серым ростовщикам», не зарегистрированным как микрофинансовые организации (МФО), и обременять себя более высокими процентами».

Гражданам следует тщательно рассчитывать свои финансовые возможности, ни в коем случае «не идти на поклон» в МФО по банковским кредитам и не доверять «раздолжнителям» (компаниям, предлагающим гражданам за плату решить проблемы с кредитами – прим. ред.), структурам, которые обещают физическим лицам спасти их от банкротства. Кроме того, сегодня работают новые законы об ипотечных и кредитных каникулах.

«На коротких периодах большее значение на характер роста кредитной нагрузки могут оказывать другие факторы, – поясняет Всеволод Спивак. – К примеру, падение уровня доходов обычно сопровождается отложенным пониманием того, что получаемых денег недостаточно для сохранения прежнего уровня жизни. У взрослого человека психологическое принятие того факта, что привычные вещи ему стали  недоступны, занимает примерно 1,5-2 года. В этот период он ведет себя иррационально и тратит больше средств, чем может позволить. А компенсирует денежный разрыв за счет заимствований. В этом случае, рост кредитной нагрузки коррелирует с падением реальных доходов населения: чем быстрее падают доходы, тем больше кредитов нужно для сохранения прежних привычек».

У взрослого человека психологическое принятие того факта, что привычные вещи ему стали недоступны, занимает примерно 1,5-2 года.

— АиФ

Политолог Дмитрий Михайличенко:

«Кредиты – способ существования и регионов, и их жителей. В период усиленной инфляции и падения курса рубля к доллару на 30%  с начала года, люди стали относиться к кредитам более спокойно. Однако высокая долговая нагрузка может негативно сказаться на населении в период второй волны ковида. Очевидно, что нужна адресная поддержка безработных и малоимущих слоев населения в этот период. Оказать ее может только федеральный центр. Ресурсы регионов давно исчерпаны».